bAV-Beratung für Arbeitgeber

Wer für seinen Betrieb eine betriebliche Altersvorsorge einrichten oder ordnen will, bekommt Beratung von drei Seiten angeboten: vom Außendienst eines Versicherers, von einer bAV-Software und von einem Versicherungsmakler. Die drei arbeiten nach unterschiedlichen Regeln, werden unterschiedlich bezahlt und lassen unterschiedlich viel Arbeit bei Ihnen. bAV-Beratung für Arbeitgeber ist deshalb zuerst die Frage, wen Sie beauftragen — und erst danach eine Produktfrage.

Diese Seite beschreibt, wie die bAV-Beratung durch GfbV als Makler abläuft, welche Leistungen enthalten sind, was Sie als Arbeitgeber tatsächlich tragen und worin sich der Makler von den beiden anderen Wegen unterscheidet. Was Sie gesetzlich müssen und welche Durchführungswege es gibt, steht auf der Seite Betriebliche Altersvorsorge für Arbeitgeber.

Was bAV-Beratung durch einen Makler leistet — und was nicht

Beratung heißt hier nicht Produktverkauf. Ein Versicherungsmakler ist nach § 59 Absatz 3 VVG der Vermittler, den Sie beauftragen — nicht der Versicherer. Er muss seiner Empfehlung nach § 60 VVG eine hinreichende Zahl von Versicherern und Tarifen zugrunde legen und die Beratung nach § 61 VVG begründen und dokumentieren.

Was die Beratung umfasst: Bestandsanalyse, Versorgungskonzept, Vorlage für die Versorgungsordnung, Anbieterauswahl im Marktvergleich, Anbindung der Lohnbuchhaltung, Einzelberatung der Beschäftigten und die laufende Verwaltung der Verträge.

Was sie nicht umfasst: Steuer- und Rechtsberatung. Wir liefern Zahlen und Konzept; die steuerliche Würdigung nimmt Ihr Steuerberater vor, die arbeitsrechtliche Prüfung der Versorgungsordnung Ihr Anwalt. Das ist keine Lücke, sondern die gesetzliche Grenze eines Vermittlers nach § 34d GewO.

So läuft die bAV-Beratung ab: fünf Schritte

1. Kennenlernen. Ein Gespräch, in dem wir Ihre Ausgangslage aufnehmen: Zahl der Beschäftigten, bestehende Verträge, und was Sie erreichen wollen — Bindung, Recruiting, Ordnung im Bestand, Versorgung der Geschäftsführung. Ihr Aufwand: ein Termin. Vorab erhalten Sie die Erstinformation nach § 15 VersVermV; darin steht, wer wir sind, wie wir vergütet werden und dass in beide Richtungen keine Beteiligung über 10 Prozent an einem Versicherer besteht.
2. Bestandsanalyse. Wir prüfen, was schon läuft: Ist der 15-Prozent-Zuschuss überall eingerichtet, auch bei Verträgen von vor 2019? Gibt es eine Versorgungsordnung? Welche Zusagen stehen im Raum, und sind sie dokumentiert? Dafür genügen Vertragslisten und die Struktur der Belegschaft — keine Gesundheitsdaten, keine Einzelgehälter.
3. Versorgungskonzept in 5 Werktagen. Durchführungsweg, Zuschussmodell, Personenkreis, Marktvergleich der Anbieter, Kostenrahmen — schriftlich, so dass Sie es Geschäftsführung und Steuerberater vorlegen können. Sie entscheiden; ohne Ihre Freigabe wird nichts eingerichtet.
4. Einführung mit Einzelberatung. Wir richten das Versorgungswerk ein, binden die Lohnbuchhaltung an und sprechen mit jedem Beschäftigten einzeln — im Betrieb oder per Video. Aus über 110 betreuten Unternehmen und mehr als 3.100 Mitarbeitergesprächen wissen wir: In Betrieben mit dieser Einzelberatung liegt die Teilnahmequote bei 71 Prozent.
5. Laufende Verwaltung. Eintritte, Austritte, Elternzeit, Beitragsänderungen, Rückfragen der Belegschaft — diese Vorgänge laufen über uns. Für Ihr Lohnbüro bleibt eine Zeile.

Leistungsumfang der bAV-Beratung im Überblick

1. Erstgespräch und BestandsanalyseTermin 1 und danach

   Ausgangslage, Ziele, Altverträge und Zuschuss; Ihr Aufwand: ein Termin und die Vertragsliste.
2. Versorgungskonzept5 Werktage

   Weg, Zuschuss, Personenkreis und Marktvergleich; Ihr Aufwand: die Freigabe.
3. EinführungVersorgungsordnung, Anbieter, Lohnbüro, Einzelberatung

   Ihr Aufwand: Unterschrift, Entscheidung, eine Zeile im Lohnbüro, Räume und Zeitfenster.
4. Verwaltunglaufend

   Ein- und Austritte, Änderungen, Anfragen; Ihr Aufwand: Personalwechsel melden.
5. Geschäftsführungauf Wunsch

   Versorgung des GGF mit Beispielrechnung in 3 Werktagen; Ihr Aufwand: Steuerberater einbinden.

Für die Versorgung der Geschäftsführung gelten eigene Regeln. Status, steuerliche Anerkennung und Bilanzwirkung entscheiden dort über den Weg — das ist ein eigener Beratungsstrang, siehe Geschäftsführerversorgung.

Wer die bAV mit einem Gesundheitsbudget kombinieren will, bekommt beides aus einem Konzept. Welche Beiträge der Markt dafür aufruft, steht unter Kosten einer betrieblichen Krankenversicherung.

Was die bAV-Beratung kostet — und was Sie tatsächlich tragen

Die Frage nach dem Preis ist berechtigt. Die übliche Antwort "kostenlos" ist trotzdem falsch, weil sie zwei Posten unterschlägt, die Sie sehr wohl tragen.

Für Sie entsteht kein gesondertes Beratungshonorar — unsere Vergütung läuft über die Versicherer. Das ist der Marktstandard bei Maklern: Die Courtage ist im Tarif einkalkuliert, wir stellen Ihnen keine Rechnung. Daraus folgt ein Interessenkonflikt, den wir nicht wegreden: Ein Makler verdient nur, wenn Verträge zustande kommen.

Zwei Regeln halten diesen Konflikt in Grenzen. Die Pflicht zum Marktvergleich nach § 60 VVG — wer ein Hausprodukt empfiehlt, verstößt dagegen. Und die Haftung des Maklers für Beratungsfehler nach § 63 VVG: Wer falsch berät, steht dafür ein, nicht Sie.

Was Sie trotzdem tragen — drei Posten:

• Der Pflichtzuschuss. 15 Prozent des umgewandelten Entgelts nach § 1a Absatz 1a BetrAVG, soweit Sie durch die Umwandlung Sozialversicherungsbeiträge sparen — seit 2022 auch für Verträge von vor 2019. Er ist keine Beratungskosten, sondern Gesetz, und fällt mit oder ohne Makler an. Wie er zu rechnen ist, steht unter Arbeitgeberzuschuss in der bAV.
• Freiwillige Arbeitgeberbeiträge. Alles über 15 Prozent ist Ihre Entscheidung. Das Konzept rechnet Varianten durch, empfiehlt aber keine Höhe, die Sie nicht tragen wollen.
• Interner Aufwand. Ein Termin, eine Vertragsliste aus dem Lohnbüro, Räume und Zeitfenster für die Einzelgespräche, später die Meldung von Personalwechseln. Das ist der Posten, an dem Versorgungswerke ohne Betreuung scheitern — nicht am Preis.

Wichtig: "Kostenlos" ist die bAV für keinen Arbeitgeber. Ehrlich ist: kein Honorar, aber Zuschuss und Aufwand — und der Aufwand ist die Größe, an der sich eine Beratung messen lassen muss.

Makler, Versicherer-Außendienst oder bAV-Software: worin sich die drei Wege unterscheiden

Alle drei nennen sich Beratung. Die Unterschiede liegen in vier Punkten: für wen der Berater arbeitet, wie breit die Auswahl ist, wer mit der Belegschaft spricht und wer nach der Einführung die Vorgänge bearbeitet.

Der gebundene Vertreter ist kein schlechter Berater — er arbeitet nur für die andere Seite. Sein Auftrag ist der Absatz der Tarife seines Hauses; einen Marktvergleich schuldet er Ihnen nicht.

Software ist kein Gegner des Maklers. Wir arbeiten selbst mit digitaler Verwaltung, siehe Digitalisierung der bAV. Der Unterschied ist, wer die Gespräche mit der Belegschaft führt und wer für Fehler geradesteht. Ein Portal berät niemanden — es verwaltet, was jemand anderes eingerichtet hat.

Die Entscheidung hängt an Ihrer Ausgangslage. Wer 200 Beschäftigte, eine Personalabteilung und ein geordnetes Versorgungswerk hat, kann mit einem Portal gut fahren. Wer Altverträge "von irgendwann" hat und kein Lohnbüro, das Kapazität übrig hat, braucht zuerst jemanden, der ordnet und spricht.

Aus der Praxis: drei Ausgangslagen, mit denen Betriebe zu uns kommen

Die Betriebe, mit denen wir arbeiten, kommen vor allem aus dem Gesundheitswesen, aus IT und Tech, aus Handwerk und Handel — überwiegend mit 10 bis 250 Beschäftigten. Drei Ausgangslagen wiederholen sich.

Nächster Schritt

Schildern Sie uns Ihre Ausgangslage: Zahl der Beschäftigten, ob bereits Verträge laufen und was Sie erreichen wollen. Sie erhalten unseren Benefit-Check — eine schriftliche Einschätzung, was sich in Ihrem Betrieb prüfen lässt und welche Unterlagen wir dafür brauchen. Ein Berater meldet sich per E-Mail.